Co ovlivňuje cenu životního pojištění: věk, zdraví, povolání a nastavení smlouvy

Cenu životního pojištění určuje hlavně pravděpodobnost, že pojišťovna bude plnit, a kolik bude plnit. Proto nejvíc rozhoduje váš věk a zdravotní stav, povolání a sporty, výše pojistných částek, doba pojištění a to, která rizika do smlouvy dáte. Velký vliv mají i podrobnosti: od kterého dne se platí pracovní neschopnost, zda pojistná částka klesá s hypotékou, zda je pojistné garantované a jaké jsou výluky. Pokud chcete platit méně, nejlépe se šetří na nepotřebných připojištěních, ne na krytí invalidity a smrti.

Článek patří do sekce, kterou otevírá přehled životního pojištění a zajištění příjmu.

Faktory, které ovlivnit nemůžete

Faktor	Proč mění cenu	Co s tím
Věk při sjednání	Riziko úmrtí i invalidity s věkem roste	Sjednat dřív; pozor na pojistné rostoucí každý rok
Zdravotní stav	Diagnózy, BMI, tlak, léčba v minulosti	Pravdivý dotazník; možná přirážka nebo výluka místo odmítnutí
Pohlaví	Pojišťovny v EU nesmí pohlaví používat k diferenciaci cen	Nehraje roli
Kouření	Pojišťovny často rozlišují kuřáky	Uvést pravdivě, jinak hrozí krácení plnění

Faktory, které ovlivníte

Povolání a riziková skupina. Pojišťovny dělí profese do skupin podle rizika úrazu a invalidity. Kancelářská práce bývá v nejnižší skupině, práce ve výškách, s výbušninami nebo řízení nákladních vozidel ve vyšších. Při změně povolání musíte pojišťovnu informovat.
Sporty. Horolezectví, motorsport, potápění do velkých hloubek nebo bojové sporty mohou vést k přirážce, nebo k výluce.
Výše pojistné částky. Pojistné roste se sjednanou částkou zhruba úměrně, u některých rizik se uplatňují slevy za vyšší částky.
Průběh pojistné částky. Klesající pojistná částka (lineárně nebo podle anuity hypotéky) je levnější než konstantní a pro krytí hypotéky obvykle dostačuje.
Doba pojištění. Pojištění do 65 let je dražší než do 55 let, protože zahrnuje roky s vyšším rizikem.
Čekací doba a karenční doba. U pracovní neschopnosti je plnění od 57. dne výrazně levnější než od 15. dne; zpětné plnění od 1. dne je dražší.
Rozsah definic. Invalidita už od I. stupně stojí víc než jen III. stupeň. Plnění podle rozhodnutí ČSSZ je pro klienta průhlednější.
Frekvence placení. Roční placení bývá o něco levnější než měsíční.

Modelový příklad: jak se mění cena podle nastavení

Ilustrativní čísla pro 35letého zaměstnance v kancelářském povolání. Nejde o ceny konkrétní pojišťovny; slouží jen k pochopení poměrů.

Varianta	Nastavení	Ilustrativní měsíční pojistné
1	Smrt 2 000 000 Kč konstantní, invalidita II. a III. st. 2 000 000 Kč konstantní, PN od 15. dne 600 Kč/den	1 600 Kč
2	Totéž, ale smrt a invalidita klesající s hypotékou	1 150 Kč
3	Varianta 2, PN od 29. dne	1 000 Kč
4	Varianta 3 + hospitalizace, denní odškodné úrazu, trvalé následky úrazu	1 450 Kč

Rozdíl mezi variantou 3 a 4 tvoří doplňky, které výpadek příjmu řeší jen málo. Kdo potřebuje šetřit, má škrtat spíš tam. Rozhodnutí, kolik krýt, popisuje výpočet pojistné částky.

Pojistné garantované a negarantované

Některé smlouvy mají pojistné za rizika garantované na celou dobu, jiné ho pojišťovna může upravit, například podle věku (u IŽP běžně roste rizikové pojistné každý rok) nebo podle vývoje škodovosti. V nabídce hledejte, zda a za jakých podmínek se pojistné mění. U rizikového pojištění s pevným pojistným platíte zpočátku víc než u varianty s rostoucím pojistným, ale nejste překvapeni ve vyšším věku.

Jak porovnávat ceny

Srovnávejte jen nabídky se stejnými riziky, částkami, dobou a definicemi.
Ke každé nabídce si zapište roční pojistné a co zůstane na vás v modelové situaci; pomůže kalkulačka srovnání nabídek.
Přečtěte výluky a čekací doby; levná nabídka s širokými výlukami není levná.
Ptejte se, zda je cena po zdravotním posouzení konečná. Přirážka se často objeví až po vyhodnocení dotazníku.

Typy pojištění vedle sebe najdete v srovnávací tabulce a rozdíl smluv v článku rizikové vs. investiční pojištění.

Proč odkládání zdražuje: ilustrativní výpočet

Předpokládejme, že rizikové pojištění se stejným krytím do 65 let stojí ve 30 letech 800 Kč měsíčně a ve 40 letech 1 150 Kč (ilustrativní čísla s pevným pojistným po celou dobu).

Sjednáno ve 30 letech: 800 × 12 × 35 let = 336 000 Kč za celou dobu.
Sjednáno ve 40 letech: 1 150 × 12 × 25 let = 345 000 Kč, a v letech 30–40 jste nebyli pojištěni vůbec.

Celkové zaplacené pojistné vychází podobně, ale dřívější sjednání dává deset let krytí navíc a hlavně zdravotní posouzení v době, kdy jste zdravější. Diagnóza, která se objeví mezi 30 a 40 lety, by u pozdějšího sjednání znamenala přirážku nebo výluku.

Opačný efekt má rostoucí pojistné (typicky riziková složka IŽP, která se přepočítává podle aktuálního věku). Zpočátku je levné, ale po 50. roce může rychle stoupat. Při srovnání se proto ptejte, jak se pojistné vyvíjí v čase, ne jen kolik stojí dnes.

Časté otázky

Proč mi pojišťovna dala přirážku?

Kvůli informacím ze zdravotního dotazníku, povolání nebo sportu. Můžete se zeptat, zda je přirážka trvalá, nebo se dá po čase přehodnotit.

Zdraží mi pojištění, když se mi zhorší zdraví?

U běžné smlouvy ne, zdravotní stav se posuzuje při sjednání. Při zvýšení pojistné částky ale pojišťovna může chtít nový dotazník.

Vyplatí se platit ročně?

Pokud to rozpočet umožňuje, obvykle ano, protože roční placení bývá levnější. U IŽP ověřte, jak se roční platba promítne do investic.

Zdroje

Česká národní banka — informace pro spotřebitele o pojištění
Česká asociace pojišťoven — informace o fungování životního pojištění
Zákony pro lidi — občanský zákoník č. 89/2012 Sb., ustanovení o pojistné smlouvě