Srovnání způsobů zajištění příjmu a rodiny
Státní dávky a typy soukromého pojištění vedle sebe: co kryjí, pro koho se hodí a na co si dát pozor.
Tabulka porovnává typy krytí, ne konkrétní pojišťovny. Státní dávky (náhrada mzdy, nemocenská, invalidní důchod) dostanete bez pojistné smlouvy, pokud splníte zákonné podmínky. Soukromé pojištění má smysl tam, kde státní dávka nestačí nebo chybí úplně, například u OSVČ bez nemocenského pojištění. Čtěte řádky v pořadí: nejdřív zjistěte, co vám dá stát, potom vyberte, čím doplnit mezeru.
Řazení spustíte výběrem záhlaví sloupce.
| Způsob krytí | Jak funguje | Hodí se pro | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Náhrada mzdy (1.–14. den) | Zaměstnavatel platí 60 % redukovaného průměrného hodinového výdělku za pracovní dny neschopnosti | Zaměstnance v pracovním poměru | U vyšších příjmů se výdělek redukuje; dohody jen při splnění rozhodného příjmu; OSVČ ji nemá |
| Nemocenská ČSSZ (od 15. dne) | 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu, od 31. dne 66 %, od 61. dne 72 %, nejvýše 380 dní | Zaměstnance a OSVČ, kteří si platí nemocenské pojištění | Redukční hranice 2026 (1 633 / 2 449 / 4 897 Kč) výrazně snižují dávku u vyšších příjmů |
| Invalidní důchod ČSSZ | Základní výměra 4 900 Kč (2026) + procentní výměra podle stupně invalidity a let pojištění | Pojištěnce s potřebnou dobou pojištění a poklesem pracovní schopnosti aspoň o 35 % | I. a II. stupeň dává jen třetinu, resp. polovinu procentní výměry III. stupně; bez doby pojištění nárok nevzniká |
| Rizikové životní pojištění | Platíte jen za krytí rizik (smrt, invalidita, nemoc); bez spořicí složky | Rodiny s dluhy a dětmi, kdo chce co nejvíc krytí za málo peněz | Bez daňového odpočtu; pojistné s věkem roste; po skončení smlouvy nic nedostanete |
| Investiční životní pojištění (IŽP) | Část splátky kryje rizika, část jde do fondů; hodnota účtu kolísá | Kdo chce odpočet od daně a disciplínu spoření v jedné smlouvě | Vyšší poplatky, nízké odkupné v prvních letech, dodanění odpočtů při předčasném zrušení |
| Pojištění pracovní neschopnosti | Denní dávka od sjednaného dne (např. 15., 29. nebo 57.), někdy zpětně od 1. dne | OSVČ a lidé s příjmem nad redukčními hranicemi | Jen některé diagnózy nebo jen po určitou dobu; čekací doba od začátku smlouvy |
| Pojištění invalidity | Jednorázové plnění nebo měsíční renta, obvykle při přiznání stupně invalidity ČSSZ | Každého, jehož rodina závisí na jeho příjmu | Plní jen od určitého stupně; renta jen na sjednanou dobu; invalidita jen z úrazu nestačí |
| Pojištění schopnosti splácet (k úvěru) | Pojišťovna platí splátky úvěru při nemoci, ztrátě zaměstnání nebo smrti | Krátkodobé úvěry, kde jiné pojištění chybí | Často omezená doba plnění a výluky; peníze jdou věřiteli, ne vám |
| Trvalé následky úrazu a závažná onemocnění | Plnění podle tabulek (procento pojistné částky) nebo při diagnóze ze seznamu | Doplněk ke krytí invalidity | Nenahrazuje invaliditu z nemoci; progresivní plnění platí až od vyšších procent poškození |
Částky státních dávek platí pro rok 2026 a každý rok se mění. Aktuální redukční hranice, sazby a minima ověříte na webu ČSSZ. Pravidla daňového odpočtu najdete v zákoně o daních z příjmů na Zákonech pro lidi a v informacích Finanční správy. Podmínky soukromého pojištění se liší podle pojišťovny; rozhodující je vždy znění pojistných podmínek vaší smlouvy. Oprávnění pojišťovny nebo zprostředkovatele ověříte u České národní banky.