Jak vysoké životní pojištění potřebuji? Výpočet pojistné částky pro smrt a invaliditu

Pojistná částka pro smrt má pokrýt hlavně dluhy a přechodné období rodiny, protože část běžného příjmu nahradí vdovský a sirotčí důchody. Pojistná částka pro invaliditu má pokrýt dluhy plus mezeru mezi čistým příjmem a invalidním důchodem po dobu, než dosáhnete důchodového věku. Prakticky: sečtěte zůstatky úvěrů, přičtěte rezervu na přechod, odečtěte úspory, a u invalidity přidejte měsíční mezeru vynásobenou počtem let (případně jako rentu). U běžné rodiny s hypotékou tak vychází krytí invalidity přinejmenším stejně vysoké jako krytí smrti, přestože mnoho smluv má invaliditu pojištěnou na zlomek částky pro smrt.

Článek navazuje na postup výběru životního pojištění.

Vstupní údaje modelové rodiny

Všechna čísla jsou ilustrativní.

• Pojištěný: 37 let, čistý příjem 42 000 Kč měsíčně
• Partnerka: čistý příjem 22 000 Kč
• Děti: 4 a 7 let
• Hypotéka: zůstatek 3 000 000 Kč, splátka 15 000 Kč, zbývá 22 let
• Spotřebitelský úvěr: 150 000 Kč
• Výdaje domácnosti bez splátek: 38 000 Kč
• Úspory: 80 000 Kč

Krytí pro případ smrti

1. Co rodině zůstane z příjmů. Partnerka 22 000 Kč. Pozůstalostní důchody se počítají z procentní výměry důchodu, na který měl zemřelý nárok: vdovský 50 %, sirotčí 40 % procentní výměry, k tomu u každého základní výměra 4 900 Kč (2026). Pokud by procentní výměra zemřelého činila ilustrativně 19 100 Kč (stejný předpoklad jako u invalidity níže):

• vdovský důchod: 4 900 + 9 550 = 14 450 Kč (náleží 1 rok, déle zejména při péči o nezaopatřené dítě),
• sirotčí důchod: 4 900 + 7 640 = 12 540 Kč na dítě, za obě 25 080 Kč (do skončení nezaopatřenosti).

Příjem domácnosti po úmrtí: 22 000 + 14 450 + 25 080 = 61 530 Kč. Výdaje včetně hypotéky: 38 000 + 15 000 = 53 000 Kč. Běžný chod by tedy důchody pokryly, dokud jsou děti nezaopatřené a partnerka pobírá vdovský důchod.

2. Co zůstane nekryté. Dluhy a přechod:

• hypotéka 3 000 000 Kč + úvěr 150 000 Kč = 3 150 000 Kč,
• náklady spojené s úmrtím a přechodem (pohřeb, výpadek příjmu partnerky při péči) zhruba 100 000 Kč,
• minus úspory 80 000 Kč.

Pojistná částka pro smrt: zhruba 3 170 000 Kč, zaokrouhleně 3 200 000 Kč, nejlépe klesající s hypotékou. Za 11 let, kdy bude zůstatek hypotéky zhruba poloviční, už stačí polovina.

Krytí pro případ invalidity

1. Odhad invalidního důchodu. Ilustrativně III. stupeň 24 000 Kč, II. stupeň 14 450 Kč (polovina procentní výměry 19 100 Kč + 4 900 Kč). Vlastní odhad udělejte podle článku o invalidním důchodu.

2. Měsíční mezera (výdaje 53 000 Kč, příjem partnerky 22 000 Kč, potřebuje tedy 31 000 Kč od pojištěného):

Hypotéka je ve výdajích obsažena. Pokud by pojistné plnění hypotéku splatilo, potřeba klesne o 15 000 Kč a mezera zmizí.

3. Dvě varianty krytí:

• Jednorázové plnění: splatit dluhy 3 150 000 Kč + krýt zbylou mezeru. Po splacení hypotéky klesnou výdaje na 38 000 Kč a mezera u III. stupně je 38 000 − 22 000 − 24 000 = záporná, tedy žádná. Pojistná částka invalidity III. stupně: kolem 3 200 000 Kč, klesající s hypotékou.
• Renta (měsíční výplata): 7 000 Kč měsíčně do 65 let, tedy 28 let. Celkem 7 000 × 12 × 28 = 2 352 000 Kč, ovšem rozložených v čase. Hypotéka zůstává.

Pro II. stupeň je mezera menší, ale riziko vzniku vyšší. Smlouva, která kryje jen III. stupeň, nechá II. stupeň bez plnění.

Pozor na inflaci a změny

• Výdaje i mzdy porostou, pojistná částka zůstává pevná. Některé smlouvy umožňují indexaci; jinak částky revidujte každých několik let.
• Klesající pojistná částka se hodí jen na dluh, ne na krytí příjmu.
• Po splacení hypotéky nebo osamostatnění dětí můžete krytí snížit.

Pracovní neschopnost

Z mezery v článku o nemocenské odvoďte denní dávku. Příklad: chybí 11 600 Kč měsíčně, to je zhruba 390 Kč za kalendářní den. Podrobnosti v článku pojištění pracovní neschopnosti. Jak nabídky porovnat, ukazuje modelové srovnání.

Kdy se poradit

Výpočet pozůstalostních a invalidních důchodů je složitý. Pokud chcete přesná čísla, vyžádejte si informativní osobní list důchodového pojištění na ePortálu ČSSZ a odhad si nechte spočítat. U vysokých částek pojištění se vyplatí nezávislý názor.

Kontrola výsledku

Než výsledné částky předáte zprostředkovateli, ověřte si je otázkami:

• Pokryje plnění pro smrt všechny dluhy, i kdyby vdovský důchod po roce skončil?
• Zvládne domácnost výdaje při invaliditě II. stupně, když budete pracovat jen na částečný úvazek?
• Jsou pojistné částky pro smrt a invaliditu nastavené na stejnou dobu jako dluhy?
• Počítáte s inflací, nebo máte plán částky revidovat?
• Je splátka pojištění únosná i při poklesu příjmu? Pokud ne, nejdřív škrtejte doplňky.

Časté otázky

Mám pojistit smrt na desetinásobek ročního příjmu?

Takové pravidlo je jen hrubá zkratka. Lepší je spočítat dluhy, pozůstalostní důchody a potřeby rodiny, jak ukazuje tento článek.

Je lepší jednorázové plnění, nebo renta?

Jednorázové plnění dovolí splatit dluhy a snížit výdaje. Renta lépe chrání před tím, že peníze rychle utratíte. Často se kombinují.

Musí mít pojištění i partnerka?

Pokud by její výpadek příjmu nebo péče o děti rozpočet narušily, ano. Počítejte stejně, jen s jejími čísly.

Zdroje

• Česká správa sociálního zabezpečení — vdovský, sirotčí a invalidní důchod, hodnoty 2026
• Zákony pro lidi — zákon č. 155/1995 Sb. o důchodovém pojištění
• Česká národní banka — informace pro spotřebitele