Životní pojištění k hypotéce: klesající částka, vinkulace a pojištění schopnosti splácet
Jak pojistit hypotéku a úvěr: klesající pojistná částka podle anuity vs. lineárně, vinkulace ve prospěch banky, pojištění schopnosti splácet a výpočet zůstatku s příkladem.
K hypotéce se nejčastěji sjednává rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou, které při smrti nebo invaliditě splatí zbývající dluh, a banka ho často chce mít vinkulované ve svůj prospěch. Druhou možností je pojištění schopnosti splácet nabízené bankou, které platí splátky po omezenou dobu. Pro dlouhou hypotéku obvykle lépe chrání vlastní pojištění s částkou klesající podle anuity, ne lineárně: zůstatek anuitní hypotéky klesá v prvních letech pomalu a lineárně klesající částka by dluh nepokryla.
Článek navazuje na postup výběru životního pojištění.
Proč na průběhu pojistné částky záleží
Ilustrativní hypotéka: 3 000 000 Kč, úrok 5 % ročně, splatnost 25 let. Měsíční anuitní splátka vychází zhruba na 17 538 Kč.
| Po letech | Zůstatek hypotéky | Lineárně klesající částka | Rozdíl |
|---|---|---|---|
| 0 | 3 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 0 Kč |
| 10 | asi 2 218 000 Kč | 1 800 000 Kč | chybí asi 418 000 Kč |
| 20 | asi 929 000 Kč | 600 000 Kč | chybí asi 329 000 Kč |
| 25 | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
Výpočet zůstatku: zůstatek = splátka × (1 − (1 + r)^−n) / r, kde r je měsíční úrok (5 % / 12) a n zbývající počet splátek. Po 10 letech zbývá 180 splátek: 17 538 × 126,45 = zhruba 2 218 000 Kč.
Pojištění s částkou klesající podle anuity (některé pojišťovny ho nabízejí přímo pro hypotéky) kopíruje zůstatek. Alternativou je konstantní částka, která je dražší, ale v pozdějších letech vytváří rezervu pro rodinu. Při refixaci s vyšší sazbou zůstatek klesá ještě pomaleji, proto si nechte mírnou rezervu.
Vinkulace ve prospěch banky
Banka často požaduje, aby pojistné plnění pro smrt (případně invaliditu) bylo vinkulováno v její prospěch: pojišťovna pak vyplatí plnění nejprve bance do výše dluhu, zbytek obmyšleným. Na co si dát pozor:
- vinkulace se týká jen sjednaných rizik a do výše dluhu,
- po splacení hypotéky požádejte banku o souhlas se zrušením vinkulace,
- při refinancování musíte vinkulaci převést na novou banku,
- někdy banka za pojištění dává slevu z úrokové sazby; spočítejte, zda sleva převýší cenu pojištění, a ověřte, zda slevu ztratíte při zrušení pojištění.
Pojištění schopnosti splácet (PPI)
| Kritérium | Pojištění schopnosti splácet | Vlastní rizikové životní pojištění |
|---|---|---|
| Komu jde plnění | Bance (splátky) | Vám nebo bance podle vinkulace |
| Rozsah | Smrt, invalidita, pracovní neschopnost, někdy ztráta zaměstnání | Podle vaší volby |
| Doba plnění u neschopnosti | Často omezená (např. určitý počet splátek na událost) | Podle smlouvy |
| Zdravotní posouzení | Často jednodušší, ale výluky pro existující nemoci | Dotazník, přesnější podmínky |
| Cena | Obvykle procento ze splátky nebo zůstatku | Podle věku a zdraví |
| Při změně banky | Končí | Zůstává vám |
Příklad: pojištění schopnosti splácet zaplatí při neschopnosti nejvýše 12 splátek na jednu událost. U splátky 17 538 Kč je to nejvýše 210 456 Kč. Při trvalé invaliditě II. stupně, kdy hypotéka běží dalších 20 let, by takový limit nestačil. Ověřte, zda produkt kryje invaliditu jednorázovým splacením.
Kombinace s pojištěním příjmu
Pojištění k hypotéce řeší dluh, ne zbytek výdajů domácnosti. Pokud chcete krýt i životní náklady při invaliditě, sjednejte k němu konstantní částku nebo rentu. Výpočet najdete v článku výpočet pojistné částky. Pro krátkodobé úvěry může stačit PPI, pro hypotéku obvykle ne. Před podpisem si nabídky srovnejte podle modelového srovnání.
Dva dlužníci
Pokud jsou na hypotéce dva dlužníci, zvažte:
- pojištění každého z nich zvlášť na celou částku, nebo na podíl odpovídající příjmu,
- kdo z nich splácí větší část a čí výpadek by rozpočet nejvíc ohrozil.
Pojištění jen jednoho z nich je častá chyba, pokud oba přispívají ke splátce.
Jak rozdělit krytí mezi dva dlužníky
Ilustrativní příklad: hypotéka 3 000 000 Kč, čistý příjem jednoho dlužníka 42 000 Kč, druhého 22 000 Kč. Společný příjem 64 000 Kč, podíly 66 % a 34 %.
| Varianta | Krytí dlužníka A | Krytí dlužníka B | Co se stane při úmrtí A |
|---|---|---|---|
| Podle podílu na příjmu | 1 980 000 Kč | 1 020 000 Kč | Zbyde dluh 1 020 000 Kč, B splácí sám ze 22 000 Kč |
| Oba na celou částku | 3 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | Dluh splacen celý |
| Jen dlužník A | 3 000 000 Kč | 0 Kč | Dluh splacen; při úmrtí B nic |
U varianty podle podílu zvažte, zda by druhý dlužník zbylou splátku zvládl. Při zbývajícím dluhu 1 020 000 Kč na 25 let a úroku 5 % by splátka činila zhruba 5 960 Kč měsíčně, tedy 27 % jeho čistého příjmu. Pokud je to únosné, je podílová varianta levnější kompromis.
Kontrolní seznam při refinancování nebo refixaci
- Nová banka: převeďte vinkulaci, nebo požádejte o novou.
- Delší splatnost po refixaci: prodlužte dobu pojištění, jinak smlouva skončí dřív než dluh.
- Vyšší sazba: zůstatek klesá pomaleji, zkontrolujte, zda klesající částka stále pokrývá dluh.
- Splacení části dluhu mimořádnou splátkou: částku můžete snížit a ušetřit.
Časté otázky
Musím sjednat pojištění u banky, která mi dává hypotéku?
Ne. Banka může vyžadovat pojištění jako podmínku nebo podmínku slevy, ale obvykle přijme i smlouvu od jiné pojišťovny s vinkulací.
Co se stane s pojištěním při předčasném splacení?
Smlouva běží dál, dokud ji neukončíte. Vinkulaci je třeba zrušit se souhlasem banky.
Kryje pojištění k hypotéce i ztrátu zaměstnání?
Vlastní životní pojištění obvykle ne. Ztrátu zaměstnání kryjí některé produkty pojištění schopnosti splácet, s čekacími dobami a výlukami.
Zdroje
- Česká národní banka — informace o hypotékách a pojištění pro spotřebitele
- Zákony pro lidi — zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, občanský zákoník
- Finanční arbitr — spory ze životního pojištění a spotřebitelského úvěru
