Srovnání tří nabídek životního pojištění krok za krokem: modelový příklad s výpočty
Jak porovnat nabídky životního pojištění podle krytí, ne podle splátky: sjednocení částek, invalidita od stupně, pracovní neschopnost, scénáře nákladů a výsledné pořadí.
Nabídky životního pojištění porovnáte správně, když je nejdřív převedete na stejné krytí (stejná rizika, pojistné částky, doba a definice), potom spočítáte roční pojistné po úpravách a nakonec ověříte, kolik by vám zůstalo na krku v typických situacích: dlouhá nemoc, invalidita II. stupně, úmrtí. Nabídka s nejnižší splátkou často prohrává, protože kryje invaliditu až od III. stupně nebo platí pracovní neschopnost od pozdějšího dne. Následující příklad s ilustrativními čísly ukazuje celý postup.
Článek navazuje na postup výběru životního pojištění.
Krok 1: zapište nabídky tak, jak přišly
Klient: 37 let, zaměstnanec, hrubá mzda 45 000 Kč, hypotéka 3 000 000 Kč. Nabídky jsou smyšlené, slouží k ukázce postupu.
| Položka | Nabídka A | Nabídka B | Nabídka C |
|---|---|---|---|
| Měsíční splátka | 980 Kč | 1 240 Kč | 1 390 Kč |
| Smrt | 3 000 000 Kč klesající | 3 000 000 Kč klesající | 2 000 000 Kč konstantní |
| Invalidita | jen III. st., 2 000 000 Kč | II. a III. st., 3 000 000 Kč | II. a III. st., renta 8 000 Kč měsíčně |
| Pracovní neschopnost | 300 Kč od 29. dne | 400 Kč od 29. dne | 400 Kč od 15. dne, zpětně |
| Doplňky | úraz, hospitalizace | žádné | hospitalizace |
| Typ smlouvy | rizikové | rizikové | investiční (300 Kč do fondů) |
Krok 2: sjednoťte krytí
Klient chce: smrt 3 000 000 Kč klesající, invalidita II. a III. stupně 3 000 000 Kč, dávka 400 Kč od 29. dne, bez doplňků.
- A: přidat II. stupeň invalidity a zvýšit na 3 000 000 Kč (+220 Kč), dávka 400 Kč (+40 Kč), odebrat úraz a hospitalizaci (−110 Kč). Nově 1 130 Kč.
- B: odpovídá zadání, 1 240 Kč.
- C: investiční složka −300 Kč, hospitalizace −70 Kč, smrt na klesající 3 000 000 Kč (−40 Kč), invalidita jako jednorázové plnění místo renty (pojišťovna přepočítala na +60 Kč), dávka od 29. dne bez zpětného plnění (−90 Kč). Nově 950 Kč.
Po sjednocení je pořadí opačné: C (950 Kč), A (1 130 Kč), B (1 240 Kč). Ročně 11 400, 13 560 a 14 880 Kč.
Krok 3: ověřte rozdíly v podmínkách
| Podmínka | A | B | C |
|---|---|---|---|
| Plnění invalidity | podle rozhodnutí ČSSZ | podle rozhodnutí ČSSZ | vlastní posudek pojišťovny |
| Čekací doba u neschopnosti | 3 měsíce | 2 měsíce | 6 měsíců |
| Léčba doma | ano | ano | jen s hospitalizací na začátku |
| Garantované pojistné | 5 let | celá doba | může se měnit |
Podmínky u C (vlastní definice invalidity, neschopnost jen po hospitalizaci) jsou výrazně horší. Úspora 180 Kč měsíčně proti A tyto nevýhody nevyváží, pokud vás nejvíc ohrožují nemoci léčené doma.
Krok 4: spočítejte scénáře
Scénář 1: rok bez události. Náklad = roční pojistné: A 13 560 Kč, B 14 880 Kč, C 11 400 Kč.
Scénář 2: neschopnost 90 dní, léčba doma. Mezera v příjmu podle článku o nemocenské zhruba 3 × 11 000 = 33 000 Kč (první měsíc kvůli náhradě mzdy trochu víc, další méně).
- A a B: plnění od 29. dne, 62 dní × 400 Kč = 24 800 Kč; na vás zůstane 8 200 Kč.
- C: bez hospitalizace nic; na vás zůstane 33 000 Kč.
Celkem za rok (pojistné + nekrytá část): A 21 760 Kč, B 23 080 Kč, C 44 400 Kč.
Scénář 3: invalidita II. stupně v pátém roce. A i B vyplatí 3 000 000 Kč (u B garantované pojistné). C záleží na vlastním posudku pojišťovny; pokud ten uzná nižší pokles, než ČSSZ, plnění může chybět.
Krok 5: rozhodněte
V příkladu vychází nejlépe A: o 110 Kč měsíčně levnější než B se stejnými definicemi, jen s kratší garancí pojistného. Pokud klient chce jistotu ceny na celou dobu, je rozumná i B. Nabídka C byla nejlevnější jen díky horším podmínkám.
Vlastní nabídky si zadejte do kalkulačky srovnání nabídek. Jak určit částky, ukazuje výpočet pojistné částky, a na co se ptát u neschopnosti, pojištění pracovní neschopnosti.
Typické chyby při srovnání
- Porovnání splátek bez sjednocení částek a rizik.
- Přehlédnutí, že invalidita je jen z úrazu nebo jen III. stupně.
- Investiční složka zahrnutá do „ceny pojištění“.
- Ignorování garancí pojistného a čekacích dob.
Jak si nabídky vyžádat, aby šly porovnat
Nejjednodušší je poslat všem pojišťovnám nebo zprostředkovatelům stejné písemné zadání. Například:
- věk, povolání a náplň práce, sporty, kuřák/nekuřák,
- doba pojištění (např. do 65 let),
- smrt: 3 000 000 Kč, klesající podle anuity hypotéky (5 %, 25 let),
- invalidita II. a III. stupně z nemoci i úrazu: 3 000 000 Kč, plnění podle rozhodnutí ČSSZ,
- pracovní neschopnost: 400 Kč denně od 29. dne, bez zpětného plnění, léčba doma kryta,
- bez investiční složky a bez dalších připojištění,
- požadavek na uvedení čekacích dob, výluk a garance pojistného.
Pokud nabídka od zadání odchází, chtějte i variantu přesně podle zadání. Zprostředkovatel může doporučit jiné řešení, ale srovnání má smysl jen na stejném základě.
Co zapsat do srovnání vedle ceny
| Ukazatel | Proč je důležitý |
|---|---|
| Roční pojistné za stejné krytí | Základ srovnání |
| Nekrytá část v modelových scénářích | Ukazuje, kolik zaplatíte navíc při události |
| Definice invalidity | Rozhoduje o tom, zda vůbec dostanete plnění |
| Čekací doby | Kdy začne krytí skutečně platit |
| Garance pojistného | Riziko zdražení v budoucnu |
| Výluky po zdravotním posouzení | Mohou vyřadit právě to riziko, které je pro vás nejpravděpodobnější |
Časté otázky
Kolik nabídek je rozumné porovnat?
Tři až čtyři se stejným zadáním obvykle stačí. Víc nabídek s různým krytím srovnání spíš znepřehlední.
Musí mi poradce dát nabídky více pojišťoven?
Záleží na typu zprostředkovatele. Zeptejte se, zda pracuje pro jednu pojišťovnu, nebo vybírá z více, a na jakém základě doporučuje.
Co když mi pojišťovna po dotazníku zvýší cenu?
Srovnání aktualizujte. Přirážka u jedné pojišťovny nemusí být u jiné.
Zdroje
- Česká národní banka — seznam regulovaných subjektů a informace pro spotřebitele
- Zákony pro lidi — zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění
- Česká asociace pojišťoven — obecné informace o životním pojištění
