Trvalé následky úrazu a závažná onemocnění: jak se počítá plnění a kdy dávají smysl

Trvalé následky úrazu se plní podle oceňovací tabulky pojišťovny: každé poškození (například ztráta pohyblivosti kolena) má procento, které se násobí pojistnou částkou, a u progresivního plnění se vyšší procenta násobí víc. Závažná onemocnění vyplatí jednorázovou částku, když vám lékař diagnostikuje nemoc ze seznamu ve smlouvě (typicky rakovinu, infarkt, cévní mozkovou příhodu). Obě připojištění jsou užitečná, ale nenahrazují pojištění invalidity: úraz je jen menšina příčin invalidity a seznam diagnóz nemusí obsahovat nemoc, která vás vyřadí z práce. Do rozpočtu by měly přijít až po invaliditě, smrti a pracovní neschopnosti.

Článek navazuje na postup výběru životního pojištění.

Trvalé následky úrazu: jak se počítá plnění

Po ustálení zdravotního stavu (často nejdříve po určité době od úrazu) lékař pojišťovny ohodnotí následky podle oceňovací tabulky.
Procenta jednotlivých následků se sečtou (do maxima 100 %).
Výsledné procento se vynásobí pojistnou částkou, u progresivního plnění podle stupnice.

Ilustrativní progresivní stupnice (každá pojišťovna má vlastní):

Rozsah poškození	Násobek
0–25 %	1×
25–50 %	3×
50–100 %	5×

Příklad A: pojistná částka 1 000 000 Kč, následky ohodnoceny na 10 %. Plnění 10 % × 1 = 10 % → 100 000 Kč.

Příklad B: stejná částka, následky 40 %. Prvních 25 % × 1 = 25 %, dalších 15 % × 3 = 45 %, celkem 70 % → 700 000 Kč.

Příklad C: následky 60 %. Prvních 25 % × 1 = 25 %, dalších 25 % × 3 = 75 %, posledních 10 % × 5 = 50 %; celkem 150 % → 1 500 000 Kč.

Progrese tedy zvýhodňuje vážné úrazy, které mění život. Pro zajištění příjmu je to podstatné; malé úrazy pokryje rezerva.

Na co si dát pozor:

Mnoho smluv plní až od určitého minima (např. od 0,5 % nebo 1 %).
Procenta v tabulkách se mezi pojišťovnami liší, pro stejné poškození.
Úrazy při rizikových sportech mohou být vyloučeny nebo kryté jen za přirážku.

Závažná onemocnění

Prvek smlouvy	Co znamená	Na co se ptát
Seznam diagnóz	Plní se jen za nemoci uvedené ve smlouvě	Které nemoci, v jakém stadiu
Čekací doba	Diagnóza krátce po sjednání se neplní	Délka čekací doby, výjimka pro úraz
Doba přežití	Některé smlouvy plní až po přežití určitého počtu dní	Kolik dní
Částečné plnění	Nižší částka u méně závažných forem	Které formy, jaké procento
Opakované plnění	Možnost plnit u jiné skupiny diagnóz	Kolikrát a za jakých podmínek

Příklad: pojistná částka 500 000 Kč. Diagnóza rakoviny v časném stadiu může podle podmínek znamenat částečné plnění, třeba čtvrtinu (125 000 Kč), plnou částku až u pokročilejší formy. Plnění se vyplácí bez ohledu na to, zda pracujete, a lze ho použít na cokoli: výpadek příjmu, léčbu nad rámec veřejného zdravotního pojištění, péči.

Kdy připojištění dávají smysl

Trvalé následky úrazu: pokud máte fyzickou práci nebo aktivní sporty, nebo jako levnější doplněk k invaliditě. Pro kancelářskou práci je přínos menší.
Závažná onemocnění: pokud chcete rychle peníze bez čekání na rozhodnutí o invaliditě, nebo jako doplněk k invaliditě I. stupně, kterou smlouva nekryje.
Ani jedno nemá přednost před krytím invalidity z nemoci i úrazu, viz výpočet pojistné částky.

Modelové srovnání přínosu

Ilustrativně stojí stejné peníze (například 150 Kč měsíčně) buď trvalé následky úrazu s částkou 1 000 000 Kč, nebo navýšení krytí invalidity II. a III. stupně o 500 000 Kč. Pokud by vás z práce vyřadila nemoc zad, první varianta nevyplatí nic, druhá 500 000 Kč. Proto se ptejte, která rizika jsou ve vaší situaci pravděpodobnější. Pomůže i modelové srovnání nabídek a článek o pracovní neschopnosti.

Denní odškodné a hospitalizace: drobná plnění, která se snadno přeplatí

K úrazovým připojištěním se často přidává denní odškodné (plnění podle tabulky doby léčení úrazu) a pobyt v nemocnici. Obojí vyplácí menší částky a pro zajištění příjmu má malou váhu.

Ilustrativní výpočet: denní odškodné 300 Kč, pojistné 120 Kč měsíčně, tedy 1 440 Kč ročně. Zlomenina zápěstí je v tabulce oceněna například na 42 dní, plnění 42 × 300 = 12 600 Kč. Aby se připojištění vrátilo, musela by taková zlomenina přijít zhruba jednou za 9 let (12 600 / 1 440 = 8,75). Stejných 120 Kč měsíčně přitom může v rizikovém pojištění zvýšit krytí invalidity o statisíce korun.

Pokud se pro tato připojištění rozhodnete, ověřte:

zda se plní podle tabulek (pevný počet dní na diagnózu), nebo podle skutečné doby léčení,
minimální dobu léčení, od které se plní,
zda u hospitalizace platí i jednodenní pobyty a jaké jsou výluky (porod, lázně, psychiatrie).

Připojištění hospitalizace z nemoci souvisí spíš se zdravotním krytím; z pohledu příjmu ho berte jako doplněk, ne náhradu za pojištění pracovní neschopnosti.

Časté otázky

Kdy pojišťovna hodnotí trvalé následky?

Až po ustálení stavu, často nejdříve po několika měsících, u vážných úrazů po delší době. Některé smlouvy umožňují zálohu.

Plní pojišťovna i při plnění z invalidity?

Obvykle ano, jde o samostatná připojištění. Ověřte, zda podmínky výslovně nevylučují souběh.

Mohu mít trvalé následky u více pojišťoven?

Ano. Úrazové pojištění osob je obnosové, takže se plnění nesčítají proti škodě a vyplatí každá pojišťovna.

Zdroje

Česká národní banka — informace pro spotřebitele o pojištění osob
Zákony pro lidi — občanský zákoník č. 89/2012 Sb., obnosové pojištění
Finanční arbitr — spory o plnění ze životního pojištění