Příjem pod ochranou

Chyby, spory a oficiální zdroje

Nejčastější chyby v životním pojištění a jak řešit spor s pojišťovnou

Deset typických chyb při sjednání, změně a rušení životního pojištění, jejich finanční dopady na příkladech a postup od reklamace po Finančního arbitra a soud.

Aktualizováno · 4 min čtení

Nejčastější chyby v životním pojištění a jak řešit spor s pojišťovnou

Nejdražší chyby v životním pojištění vznikají při podpisu, ne při pojistné události: nepravdivě vyplněný zdravotní dotazník, chybějící krytí invalidity, investiční smlouva místo rizikové a zrušení staré smlouvy dřív, než nová platí. Když už spor nastane, postup je vždy stejný: písemná reklamace u pojišťovny, při neúspěchu návrh u Finančního arbitra (u životního pojištění rozhoduje spory spotřebitelů zdarma), případně soud. Česká národní banka pojišťovny dohlíží, ale jednotlivé spory nerozhoduje.

Tento článek je rozcestníkem sekce o chybách, sporech a oficiálních zdrojích.

Deset typických chyb

ChybaTypický dopadJak se jí vyhnout
1. Nepravdivý nebo neúplný zdravotní dotazníkKrácení plnění nebo odstoupení pojišťovny od smlouvyVyplnit sami, úplně, včetně vyšetření; viz zdravotní dotazník
2. Invalidita jen III. stupně nebo jen z úrazuPři II. stupni nebo invaliditě z nemoci žádné plněníKrýt II. i III. stupeň z nemoci i úrazu
3. Smlouva složená z doplňkůVysoká splátka, malé krytí hlavních rizikNejdřív invalidita, smrt, neschopnost
4. Investiční smlouva bez potřebyPoplatky, nízké odkupné, dodanění při zrušeníZvážit rizikové pojištění, viz rizikové vs. investiční
5. Zrušení staré smlouvy před přijetím novéObdobí bez krytí, nové čekací dobyRušit až po potvrzení nové smlouvy
6. Časté přepojišťováníOpakované počáteční nákladyViz přepojištění
7. Neaktualizované obmyšlené osobyPlnění dostane bývalý partner nebo dědicové místo zamýšlené osobyZkontrolovat po každé změně v rodině
8. Nenahlášená změna povolání nebo sportuKrácení plněníHlásit změny rizika pojišťovně
9. Pozdní oznámení pojistné událostiKomplikace a průtahy při plněníOznámit hned, uchovat doklady
10. Neznalost výluk a čekacích dobOdmítnuté plněníViz výluky a čekací doby

Kolik chyba stojí: modelové příklady

Chybějící II. stupeň invalidity. Klient má invaliditu jen pro III. stupeň s částkou 2 000 000 Kč. ČSSZ mu přizná II. stupeň. Pojišťovna nevyplatí nic. Kdyby smlouva kryla II. stupeň, za ilustrativní příplatek kolem 150 Kč měsíčně, dostal by třeba 2 000 000 Kč nebo poměrnou část podle podmínek.

Zrušené IŽP po pěti letech. Klient platil 2 000 Kč měsíčně (120 000 Kč celkem) a odečítal 24 000 Kč ročně. Odkupné činí ilustrativně 70 000 Kč. Musí dodanit 5 × 24 000 × 15 % = 18 000 Kč. Reálně získá 52 000 Kč z vložených 120 000 Kč, rizika přitom kryla jen část splátky. Více v článku výpověď a odkupné.

Postup při sporu s pojišťovnou

  1. Vyžádejte si písemné odůvodnění zamítnutí nebo krácení plnění a kopie podkladů (posudek, lékařské zprávy, dotazník).
  2. Podejte reklamaci (stížnost) u pojišťovny: popište, s čím nesouhlasíte, odkažte na článek pojistných podmínek, přiložte doklady. Nastavte lhůtu pro odpověď.
  3. Pokud pojišťovna nevyhoví, podejte návrh Finančnímu arbitrovi. Zákon č. 229/2002 Sb. vyžaduje doložit, že jste se nejdřív neúspěšně obrátili na pojišťovnu. Postup v článku Finanční arbitr a životní pojištění.
  4. Alternativně nebo po rozhodnutí arbitra zvažte soud, zejména u vysokých částek s potřebou znaleckých posudků.
  5. Podnět na ČNB podejte, pokud jde o systémové porušení pravidel (například nekalé praktiky zprostředkovatele). ČNB vám ale peníze nevymůže.

Další články v sekci

Kdy se poradit s právníkem

Při odmítnutí plnění kvůli zdravotnímu dotazníku, u sporů o invaliditu nebo smrt a u částek ve statisících se vyplatí advokát se zkušeností s pojišťovacím právem. Ještě před podpisem jakékoli dohody o narovnání.

Kontrola staré smlouvy za 30 minut

Pokud už životní pojištění máte, projděte ho podle tohoto postupu. Potřebujete smlouvu, pojistné podmínky a poslední výpis.

  1. Rizika a částky: vypište si smrt, invaliditu (od kterého stupně, z nemoci i úrazu), pracovní neschopnost a doplňky s částkami.
  2. Porovnání s potřebou: odpovídají částky dnešním dluhům a příjmu? Výpočet v článku výpočet pojistné částky.
  3. Rozpis splátky: u IŽP kolik jde na rizika, poplatky a investici.
  4. Obmyšlené osoby: jsou aktuální?
  5. Vinkulace: trvá ještě, i když je úvěr splacený?
  6. Daně: uplatňujete odpočet a splňuje smlouva podmínky?
  7. Změny rizika: změnili jste povolání nebo sport a nahlásili to?

Pokud najdete nedostatek, nejdřív se zeptejte pojišťovny na úpravu smlouvy. Výměna smlouvy je až druhá možnost.

Obmyšlená osoba: jak ji určit správně

Obmyšlená osoba dostane plnění pro případ smrti. Pokud ji ve smlouvě neurčíte, plnění připadne osobám podle občanského zákoníku (typicky manžel nebo partner a děti, jinak dědicové), což nemusí odpovídat vaší situaci.

  • Uveďte osobu jménem a datem narození, ne jen „manželka“; po rozvodu by výklad mohl být sporný.
  • Pokud chcete plnění rozdělit, uveďte podíly v procentech.
  • U nezletilých dětí počítejte s tím, že plnění bude spravovat zákonný zástupce, případně pod dohledem soudu.
  • Při vinkulaci dostane plnění nejprve banka do výše dluhu, obmyšlený jen zbytek.

Změnu obmyšlené osoby můžete obvykle provést kdykoli písemně nebo přes klientský portál.

Časté otázky

Musím přijmout výši plnění, kterou pojišťovna určila?

Ne. Můžete požádat o přezkum, doložit další lékařské zprávy a podat reklamaci, případně se obrátit na Finančního arbitra nebo soud.

Rozhoduje spory o životním pojištění Česká obchodní inspekce?

Ne, spory spotřebitelů z životního pojištění patří Finančnímu arbitrovi. Pro neživotní pojištění platí jiný postup.

Může zprostředkovatel nést odpovědnost za špatnou smlouvu?

Ano, pokud porušil povinnosti při distribuci (například nezjistil vaše potřeby nebo doporučil nevhodný produkt). I takové spory u životního pojištění rozhoduje Finanční arbitr.

Zdroje

Související průvodci