Chyby, spory a oficiální zdroje
Přepojištění: kdy má smysl vyměnit životní pojištění a kdy jde jen o provizi
Jak posoudit nabídku na výměnu životního pojištění: ztráta počátečních nákladů, nové čekací doby a dotazník, dodanění, výpočet bodu zvratu a postup bezpečné výměny.
Výměna životního pojištění má smysl, když stará smlouva nekryje to podstatné (invaliditu II. stupně, invaliditu z nemoci, dostatečné částky) nebo je zřetelně dražší za stejné krytí, a když vás nová pojišťovna přijme bez výluk pro vaše současné zdravotní potíže. Nevyplatí se, pokud jde hlavně o novou investiční smlouvu, která znovu zaplatí počáteční náklady, nebo když vás nová smlouva čeká s novými čekacími dobami a výlukami. Bezpečný postup je vždy stejný: novou smlouvu sjednat, počkat na přijetí a teprve potom starou vypovědět.
Článek patří do sekce, kterou otevírá přehled chyb a sporů v životním pojištění.
Co ztrácíte při výměně
| Ztráta | Proč | Jak ji ocenit |
|---|---|---|
| Počáteční náklady staré smlouvy | Už jste je zaplatili, nová smlouva je naúčtuje znovu | U IŽP rozdíl mezi zaplaceným a odkupným v prvních letech |
| Zdravotní posouzení | Nový dotazník se posuzuje podle dnešního zdraví | Výluky nebo přirážky z nové nabídky |
| Čekací doby | Začínají běžet znovu | Kolik měsíců budete bez plného krytí |
| Daňové podmínky | Zrušení daňově podporované smlouvy znamená dodanění | 15 % z odpočtů za až 10 let |
| Vstupní věk | Nová smlouva počítá s vyšším věkem | Vyšší pojistné za stejné krytí |
Modelový výpočet bodu zvratu
Ilustrativně: stará riziková smlouva stojí 1 300 Kč měsíčně, nová se stejným krytím 1 100 Kč. Úspora 200 Kč měsíčně, tedy 2 400 Kč ročně.
- Pokud stará smlouva je čistě riziková a nemá odkupné ani odpočty, ztráta při výměně je malá; úspora platí od prvního měsíce. Výměna může dávat smysl, pokud nová smlouva kryje stejně a bez výluk.
- Pokud jde o IŽP: hodnota účtu 60 000 Kč, odkupné 45 000 Kč, odpočty za 5 let 5 × 18 000 = 90 000 Kč, dodanění 13 500 Kč. Ztráta při výměně = 15 000 + 13 500 = 28 500 Kč. Úspora 2 400 Kč ročně ji pokryje až za téměř 12 let (28 500 / 2 400 = 11,9).
Pokud vám někdo nabízí výměnu s úsporou na splátce, ale ztrátu nepočítá, chybí podstatná část informací.
Varovné signály
- Nová smlouva je opět investiční a nabízí ji zprostředkovatel, který vám starou smlouvu sjednal před pár lety.
- Výměna je zdůvodněna „lepším fondem“ nebo „modernější smlouvou“ bez konkrétního rozdílu v krytí.
- Nikdo s vámi neprošel zdravotní dotazník znovu, ačkoli máte nové diagnózy.
- Navrhuje se zrušit starou smlouvu dřív, než je nová přijata.
- Nedostanete záznam z jednání s porovnáním staré a nové smlouvy.
Zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění ukládá zprostředkovateli jednat v nejlepším zájmu zákazníka a zjistit jeho požadavky a potřeby. U životního pojištění s investiční složkou musí posoudit i vhodnost produktu. Pokud vám výměna způsobila škodu, může jít o spor, který rozhoduje Finanční arbitr.
Kdy výměna dává smysl
- Stará smlouva kryje hlavně úraz a nekryje invaliditu z nemoci.
- Pojistné částky neodpovídají dnešním dluhům a příjmu a navýšení u staré pojišťovny je dražší než nová smlouva.
- Máte dobrý zdravotní stav a nová smlouva vás přijme bez výluk.
- Platíte za investiční složku, kterou nechcete, a stará pojišťovna neumožňuje ji odebrat.
Bezpečný postup
- Zjistěte, co stará smlouva kryje, za kolik a jaké je odkupné.
- Zkuste nejdřív upravit starou smlouvu (navýšení krytí, odebrání investice).
- Získejte nabídku nové smlouvy se stejným nebo lepším krytím a vyplňte dotazník pravdivě (viz zdravotní dotazník).
- Počkejte na přijetí nové smlouvy bez výhrad a na začátek pojištění.
- Teprve potom starou smlouvu vypovězte; postup u IŽP v článku výpověď a odkupné.
- Zkontrolujte vinkulace u banky a obmyšlené osoby.
Tabulka pro porovnání staré a nové smlouvy
Než výměnu odsouhlasíte, vyplňte si pro obě smlouvy stejné řádky. Kde údaj neznáte, vyžádejte si ho písemně.
| Položka | Stará smlouva | Nová smlouva |
|---|---|---|
| Měsíční pojistné za rizika (bez investice) | ||
| Smrt: částka a průběh | ||
| Invalidita: stupně, z nemoci i úrazu, jednorázově nebo renta | ||
| Pracovní neschopnost: dávka, od kterého dne, zpětně | ||
| Výluky a přirážky | ||
| Čekací doby | ||
| Garance pojistného | ||
| Odkupné dnes / hodnota účtu | ||
| Dodanění při zrušení |
Úprava staré smlouvy jako alternativa
Ilustrativně: stará smlouva kryje smrt 1 000 000 Kč a invaliditu III. stupně 500 000 Kč za 900 Kč měsíčně. Klient potřebuje invaliditu II. a III. stupně 2 000 000 Kč. Stará pojišťovna nabízí přidat II. stupeň a navýšit částku za 450 Kč měsíčně (celkem 1 350 Kč). Nová smlouva se stejným krytím stojí 1 250 Kč. Rozdíl je 100 Kč měsíčně, 1 200 Kč ročně. Pokud by nová smlouva znamenala výluku pro nemoci zad, které klient v minulosti léčil, je úprava staré smlouvy i přes vyšší cenu lepší volbou: původní krytí smrti a III. stupně zůstane bez nové výluky a nové posouzení se týká jen navýšení.
Časté otázky
Může mi zprostředkovatel účtovat poplatek za výměnu?
Odměnu zprostředkovatele obvykle platí pojišťovna a je zahrnuta v pojistném nebo počátečních nákladech. Zeptejte se na ni, informace o odměňování musí poskytnout.
Je lepší rozdělit krytí do dvou smluv?
Někdy ano: ponechat starou smlouvu a novou sjednat jen na chybějící riziko. Odpadnou ztráty z rušení.
Co když se mi po výměně zhorší zdraví v čekací době?
Nová smlouva nemusí plnit. Proto staré krytí nerušte, dokud čekací doby u nové neuplynou, pokud je to finančně únosné.
Zdroje
- Zákony pro lidi — zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění
- Česká národní banka — seznam regulovaných subjektů, podněty k dohledu
- Finanční arbitr — spory o náhradu škody při distribuci životního pojištění
